Mutualisation des risques climatiques : trois pistes pour faire évoluer le modèle français

Face à la multiplication des catastrophes naturelles, un nouveau rapport du Haut-commissariat à la Stratégie et au Plan propose une refonte du système actuel de couverture des risques climatiques. L'objectif est de garantir une solidarité efficace face aux impacts croissants du dérèglement climatique sur les populations et les territoires.

Un modèle historique sous pression

Depuis les années 1980, le régime « Cat Nat » permet d’indemniser les sinistrés en cas d’événement climatique majeur, via une couverture assurantielle adossée à l’assurance habitation. Ce modèle, salué pour sa solidarité, montre pourtant aujourd’hui ses limites. Certaines zones sont en effet sous-assurées, comme en Outre-mer. Des phénomènes tels que l’érosion côtière ou la sécheresse, restent ainsi partiellement, voire pas du tout couverts. La prévention reste, elle aussi, inégalement déployée.

Entre 2019 et 2023, les dégâts liés aux événements climatiques ont coûté en moyenne plus de 4 milliards d’euros par an, chiffre en constante augmentation. Cette tendance s’accentuera malheureusement encore dans les années à venir. Elle rendra alors le modèle actuel difficilement soutenable à long terme. Tant sur le plan économique que social.

Trois scénarios pour bâtir une nouvelle solidarité climatique

Pour répondre à ces défis, le rapport propose trois voies de réforme :

• Un socle minimal élargi, où l’État reste garant d’un équilibre assurantiel en renforçant son rôle de régulateur
• Une réassurance publique étendue, qui intégrerait la sécheresse et proposerait des aides ciblées à la prévention
• Une couverture universelle, proche d’un système de sécurité sociale climatique, financée par une cotisation dédiée.

Repenser la solidarité à l’ère du climat

Au cœur du débat, une question centrale : la solidarité face aux risques climatiques doit-elle rester partielle ou devenir un droit collectif pleinement assumé ? Pour les auteurs du rapport, il ne s’agit pas seulement d’indemniser. Mais aussi d’adapter durablement nos logements et nos infrastructures.